LA LEY DEL MONTE

Estimados Amigos Visitantes

Este es un artículo que hemos obtenido de la CONDUCEF y para explicar la mecánica de las casas de empeño está verdaderamente genial, así que los hemos extraído y se los presentamos en este artículo:

Al inicio de cada año pagamos los excesos cometidos durante las fiestas de diciembre, desequilibrio que conocemos como la cuesta de enero. Para salir del atolladero, una de las opciones más comunes es acudir a las "casas de empeño" y a los "montepíos".

Aunque la dinámica en todos es muy similar, estos establecimientos se dividen en dos: por un lado están las Instituciones de Asistencia Privada (IAP) y por otro las Casas de Empeño comerciales. Mientras que las primeras no persiguen fines de lucro y tienen por objeto ayudar a los que menos tienen, las casas de empeño siguen esquemas de negocios, es decir, su objetivo es generar ganancias.

Para conocer las condiciones reales a las que se enfrentan los usuarios al momento de acudir a las casas de empeño y a las IAP, hicimos un ejercicio: llevamos un anillo de oro, de 14 quilates, a valuar a nueve instituciones distintas, y en función de esa experiencia entrevistamos a autoridades en la materia para saber cuáles son los puntos que debes tomar en cuenta antes de empeñar un bien.

El papel del valuador

Tus derechos al empeñar

Gustavo Méndez, vocero de Nacional Monte de Piedad, señala seis factores que deben cumplirse al empeñar:

1. Ser tratado con calidad y calidez.

2. Contrato simple, claro y entendible.

3. Recibir la prenda como se entregó.

4. Un perito experto que haga el avalúo justo.

5. Pagar las tasas de interés más bajas del mercado.

6. La demasía como una forma de recuperación en caso de la pérdida de la prenda.

En la práctica, algunos aspectos básicos de estos derechos no se cumplen.

El primer paso es saber qué prenda vas a empeñar. El procedimiento se repite en cada sitio visitado: esperar el turno ante la ventanilla, mostrar la pieza. El valuador la observa, luego con una especie de pincel con punta metálica raspa la argolla, luego agrega gotas de dos líquidos, rosa y transparente, los extiende. Luego usa una goma de borrar sobre la pieza, por último la pesa. La cara interior de la argolla se va cubriendo de rayas y manchas. Algún cajero-valuador pregunta "Ya la ha llevado a otros sitios, ¿verdad?" Sí, las marcas ya se quedaron para siempre.

Gustavo Méndez, vocero de Nacional Monte de Piedad, afirma que los valuadores deben cuidar la pieza al máximo. "El Monte", como se conoce tradicionalmente a esta institución, es una IAP con 235 años de historia en este campo, y tiene "un Instituto de Valuadores, que reciben horas de teoría y de práctica antes de entrar en funciones". Méndez agrega que cada valuador especialista en joyas cuenta con básculas y aparatos de medición al vacío para evaluar cada objeto.

En la mayoría de las casas de empeño no ocurre así. No sólo por el maltrato de la pieza, sino por los resultados de la valuación. En la tabla de resultados de valoración sobre la alianza que acompaña este texto se detalla cuánto nos ofreció cada institución. En algunas el gramaje de oro estimado fue distinto, al igual que el precio fijado para la pieza y, por consecuencia, el monto del préstamo.

La pieza se adquirió como un anillo de 14 quilates. Pero, por ejemplo, en Monte de la República se decidió que era de 10 quilates, en Monte de Dinero y en Prendalana que era de 12 quilates y en Multiapoyo el perito no quiso tomar la pieza porque "así a primera vista se ve que no llega ni a los 10 quilates y nosotros tomamos sólo de 10 quilates en adelante".

Las piezas de metales preciosos se desgastan con el uso y los rayones e impactos les restan valor. Pero una pieza no puede perder peso entre una cuadra y otra. El factor de decisión del valuador es determinante sobre el préstamo, tema difícil en este sector. Una gasolinería debe despachar combustible con "litros de a litro". Una carnicería "kilos de a kilo". ¿Y una casa de empeño qué debe hacer con gramaje de oro?

Nuevamente se cita a Monte de Piedad: "Además de la valuación de expertos, tomamos como referencia el precio internacional del oro".

En Monte de Piedad la argolla fue tomada por oro de 14 quilates y el préstamo fue de 500 pesos (otorga el 50% del valor estimado del objeto). El tema es fundamental para las casas de empeño. Los datos de Profeco señalan que alrededor de 70% del empeño es referente a alhajas. La información de Monte de Piedad indica que, con ellos, 97% de los pignorantes acude con joyería.

Se complica aún más si la pieza lleva piedras preciosas o semipreciosas: un valuador que no sabe tratar una pieza simple en oro ¿sabrá valuar un diamante?, ¿tasará en precio justo un zafiro? En lo cotidiano es difícil que un pignorante pueda hacer válidos sus derechos a un valuador profesional. Dados los métodos de revisión, también que reciba la pieza como la llevaba.

Todo esto en la práctica y pese a lo establecido en la Norma Oficial Mexicana NOM 179-SCFI-2007, que establece los criterios de servicios de mutuo con interés de garantía prendaria, de la cual, por cierto, están exentas las IAP.

Trato estandarizado

Otro punto es la calidad de trato. La mayoría de las casas de empeño ahora lucen ventanillas de atención al público cubiertas por vidrios blindados, área de espera, locales bien iluminados. Esa apariencia homogénea no es casualidad. De las mil 600 marcas de casas de empeño que tiene registradas la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco) hay en el país al menos 20 marcas de casas de empeño que son franquicias, explica Ferenz Feher, director de Feher & Feher, consultoría en negocios y franquicias.

Una de las condiciones esenciales de una franquicia es la reproducción exacta de un negocio que opera bajo la misma marca. Hay que ver que Profeco reconoce 3,500 casas de empeño en el país. Y de éstas, prácticamente la mitad son franquicias.

De un empeño a otro

En el ejercicio efectuado para la elaboración de este texto se visitaron 9 casas de empeño. Lo menos que se ofreció por la misma alianza matrimonial fueron 360 pesos, en Montepío. La oferta más alta fue de 780 pesos en Realice. No sólo importa cuánto te prestan, fíjate también cuánto te costará el préstamo. Para darte una idea consulta el ejercicio de la página siguiente.

El costo del préstamo se determina por varios factores: la tasa de interés, los tipos y montos de refrendo (mensuales, cada cinco semanas, ilimitado e incluso a escoger por el pignorante).

Los contratos suelen estar impresos al reverso de las boletas, así que sólo una vez que se ha empeñado el objeto pueden leerse completos. Si bien todas las casas de empeño muestran en carteles sus condiciones para dejar una prenda (que básicamente se refiere a mostrar una identificación oficial) y las tasas de interés mensual, en ningún caso se deja ver el Costo Anual Total (CAT), que en este caso procede dado que también se integran algunas comisiones. Condiciones difíciles de analizar por una persona a la que le urge dinero, razón fundamental por la que alguien acude a una casa de empeño. (En las páginas 24 y 25 te ofrecemos nueve recomendaciones que te ayudarán a evaluar cuál es la mejor alternativa cuando necesites empeñar algo).

"Hablamos en la mayoría de los casos, de cantidades de dinero menores a las que concedería en préstamo un banco. Por otra parte, también hay un factor cultural en el empeño: la costumbre familiar de financiar así algunos gastos", explica Mario González, catedrático en finanzas del Instituto Tecnológico de Estudios Superiores de Monterrey (ITESM) campus Estado de México.

A la urgencia de un préstamo debe sumarse cierto factor pudoroso por usar este recurso. "No es un tema que se hable abiertamente", añade González.

Marlen M. coincide. Admite que al menos una vez al año recurre a dejar en prenda alguna pieza: "en mi casa siempre fue así y siempre íbamos a Monte de Piedad a dejar alguna joyita, por eso sigo yendo ahí. Sé que otras vecinas van a casas de empeño pero no sé cómo son, no he ido. Es algo normal, pero no lo hablamos mucho. Es mejor ir al empeño cuando se necesitan mil, dos mil pesos, que no fácilmente te los presta algún pariente".

Las cifras de Marlen coinciden con el préstamo promedio que estima Monte de Piedad entre sus usuarios: de $2,000 a $2,400. Cifra imposible de conseguir en una institución bancaria para la población no bancarizada.

Empresas de préstamos personales, como Crédito Familiar, ofrecen, papeleo de por medio, créditos a partir de tres mil pesos. En tanto que las Sociedades Financieras de Objeto Limitado (Sofoles) siempre irán conducidas a brindar financiamiento para adquirir bienes determinados, mientras que las microfinancieras están encaminadas a proyectos productivos. Esas opciones implican una mayor cantidad de dinero, de trámites, de tiempo. Así, la opción que queda es dejar algo en prenda.

Empeñar es una costumbre cultural y un recurso económico. Una necesidad creciente en tiempos económicos arduos, como los que se han registrado en los últimos dos años. Por tanto, un sector en crecimiento y que ofrece, además, facilidades para quienes deseen emprender para montar una casa de empeño.

Ante una oferta tan extensa como variable en las condiciones de trato, no queda más que manejar más información para tomar la mejor decisión al momento de empeñar. El objetivo es garantizar las mejores condiciones de trato para el cliente (es decir el pignorante), además de ampliar las posibilidades de recuperar la prenda. Como la argolla matrimonial que se usó para este texto y que ahora reposa en el joyero que la vio salir.

También hay un factor cultural en el empeño: la costumbre familiar de financiar así algunos gastos

Tú decides

Por cada 100 pesos de préstamo o empeño de una alhaja pagarías de intereses...

Fuente: Elaboración propia con información de las instituciones.

1. Los cálculos son aproximados de acuerdo a  la tasa de interés nominal semanal o mensual proporcionada por las instituciones.
2. La institución cobra 3 meses de plazo ordinario al 5.90% de interés mensual, a partir del cuarto mes cobra una tasa adicional moratoria del 2% mensual.
3. La institución cobra 1 semana de plazo ordinario al 2.00% de interés semanal, a partir de la segunda semana cobra una tasa adicional moratoria del 0.5% semanal.
4. La tasa de interés incluye el 2.20% mensual correspondiente al concepto de seguro de robo o extravío de la joya dentro de la institución.

Antes de empeñar

Toma en cuenta las siguientes recomendaciones:

Prevención

Para no tener que poner en riesgo de pérdida un bien que forma parte de tu patrimonio, siempre es bueno recordar que puedes formar un ahorro previo para gastos imprevistos. La figura de ahorro (ahora disponible desde 100 pesos en el programa Cetes directo, por ejemplo) se requiere aún más cuando se sabe que hay gastos de temporada que pueden contemplarse con anticipación, como el regreso a clases o la Navidad.

Para asalariados

Si estás en nómina, la mayoría de las instituciones bancarias te ofrecerán créditos personales con descuento mensual directo. Pregunta en el banco las condiciones y evalúalas como alternativa (es posible que pagues menos de intereses y no pondrás en riesgo una prenda patrimonial).

Precio en el mercado

Observa en plazas comerciales y en las páginas de anuncios clasificados cuál es el precio de algún objeto semejante al que consideras empeñar, esto para tener un referente antes de acudir a una valuación.

¿Comprar o empeñar?

Si encuentras que en venta te darán mucho más dinero que por el empeño, analiza, con base en tu necesidad de dinero y tu capacidad de pago, si te conviene deshacerte de la prenda o si vale la pena dejar de recibir una suma mayor (por vender) en aras de la posibilidad de recuperar el bien más tarde, en la casa de empeño.

Compara

Si debes acudir a una casa de empeño, procura consultar al menos tres antes de dejar la prenda. Dada la extensa oferta, hoy es habitual encontrar varias en una misma cuadra o colonia, la mayoría ubicadas cerca de estaciones de Metro y paraderos de autobuses. Como base, te tomará dos horas hacer este comparativo, así que te sugerimos programarlo.

Muestra la pieza a evaluar

Antes de permitir que la valúen, pregunta si el procedimiento implica la merma del objeto, además de las condiciones de préstamo, esto es, la tasa de interés mensual, el sistema de refrendo, si hay comisiones, cuál es la garantía de seguridad de tu prenda en caso de dejarla. Pide que te permitan leer el contrato antes de tomar una decisión.

Derecho de demasía

Es un factor fundamental para el pignorante y pocas casas de empeño lo mencionan: si no puedes rescatar tu prenda, la casa de empeño deberá venderla. Una vez que se haga la venta, deben darte un porcentaje (generalmente el 10%) sobre el precio en el que se vendió. Te descontarán comisiones por avalúo y desplazamiento, pero por ley debes recibir una parte de ese dinero. Pregunta por este mecanismo a la casa de empeño a la que acudas. Si te responden que no lo manejan, te sugerimos no dejarles el objeto.

Huye de los coyotes

A las puertas de las casas de empeño, suele apostarse gente que te compra la pieza e incluso la boleta de empeño. El riesgo es que nadie los regula, así que además de castigar el precio del objeto, puede derivar en algún tipo de fraude. Como sea, esta operación implicará la pérdida del objeto, dado que no hay opción de recuperarlo. En el ejercicio que hicimos hubo "coyotes" que nos ofrecieron comprar la prenda en $500 y hasta en $700, pero eso implicaba perderla automáticamente.

Consulta a Profeco

Como instancia encargada de las casas de empeño, la Procuraduría Federal del Consumidor puede brindarte orientación al respecto y recibir tus quejas a través del Teléfono del Consumidor 5568 8722 en el Distrito Federal y Área Metropolitana y, lada nacional sin costo, 01800 468 8722 del interior de la República Mexicana.

¿Qué es lo que puedo empeñar?

El Nacional Monte de Piedad recibe en prenda los siguientes objetos:

• Alhajas.
• Brillantes.
• Monedas.
• Relojes.
• Línea blanca (refrigeradores, estufas, centros de lavado, entre otros).
• Equipo de computo (Laptops, PC's, Mac's).
• Cristalería, porcelana, esculturas -mármol, alabastro o bronce-, pinturas.
• Electrónica (Cámaras digitales y de video, TV's, DVD's, reproductores - CD's, MP3, Ipod's, Itouch's, modulares, minicomponentes, etc.).
• Géneros (Sábanas, edredones, cortes de tela).
• Plumas, encendedores.
• Herramienta en general.
• Automóviles.
• Motocicletas.

Fuente: CONDUSEF